Nach 40 Jahren in der Pflege mit 62 aufhören: Was in Deutschland möglich ist und was es kostet

Viele Pflegekräfte kennen diesen Moment nach einem langen Nachtdienst: Die Übergabe ist geschafft, der Rücken meldet sich, und auf dem Weg zum Auto taucht die Frage auf, wie lange das noch gehen soll. Vierzig Jahre Pflege sind eine Lebensleistung, die sich auf dem Rentenbescheid nicht immer so zeigt, wie man es sich wünschen würde.

Wer mit 62 aufhören möchte, muss zwei Dinge wissen: welche Wege das deutsche Rentenrecht dafür überhaupt vorsieht und was jeder Monat früher kostet. Beides lässt sich erstaunlich klar beantworten.

Die eigentliche Entscheidung bleibt trotzdem eine persönliche Abwägung zwischen Geld, Gesundheit und Lebenszeit. Dieser Ratgeber hilft Ihnen, sie gut vorbereitet zu treffen.

Mit 62 in Rente: Geht das in Deutschland überhaupt?

Kurz gesagt: meistens nicht. Für alle ab Jahrgang 1964 liegt die Regelaltersgrenze bei 67. Eine Altersrente mit 62 sieht das Gesetz nur für eine Gruppe vor, nämlich für Menschen mit anerkannter Schwerbehinderung. Für alle anderen beginnt die früheste Altersrente mit 63. Für Pflegeberufe gelten dabei dieselben Regeln wie für alle anderen gesetzlich Versicherten.

Wer trotzdem mit 62 aufhört, überbrückt die Zeit bis zum Rentenbeginn aus eigenen Mitteln, etwa aus Ersparnissen. Auch die Kranken- und Pflegeversicherung muss in dieser Zeit weiterlaufen und wird dann in der Regel selbst bezahlt. Was dabei zu beachten ist, beschreibt auch der Ratgeber zum früheren Ruhestand mit dem Wohnmobil.

Die drei Wege in eine frühere Altersrente

Das Rentenrecht kennt drei Altersrenten, die vor der Regelaltersgrenze beginnen können. Welche für Sie in Frage kommt, hängt vor allem von Ihren Versicherungsjahren ab.

Die Angaben gelten für Jahrgänge ab 1964. Wichtig bei der Rente für langjährig Versicherte: Der Abschlag gilt dauerhaft, nicht nur bis zum 67. Geburtstag. Wer 45 Jahre zusammenhat, aber vor 65 gehen möchte, kann auf die Rente für langjährig Versicherte ausweichen, dann allerdings mit Abschlag.

Für Pflegekräfte, die sehr früh ins Berufsleben gestartet sind, kann die abschlagsfreie Rente mit 65 trotzdem ein realistisches Ziel sein. Ob die 45 Jahre tatsächlich erreicht werden, sollten Sie sich von der Rentenversicherung bestätigen lassen, statt selbst zu schätzen.

Was ein früherer Rentenbeginn kostet: ein Rechenbeispiel

Abschläge klingen in Prozent harmlos, in Euro sehen sie anders aus. Ein bewusst einfaches Beispiel für die Rente für langjährig Versicherte: Angenommen, Ihre Rente läge ohne Abschlag bei 1.700 Euro brutto im Monat.

Mit 63 lautet die Rechnung also 1.700 mal 0,856, das ergibt rund 1.455 Euro. Das sind knapp 245 Euro weniger im Monat, im Jahr rund 2.940 Euro, und zwar für die gesamte Rentenzeit.

Zwei Dinge zeigt die Tabelle nicht. Erstens fehlen bei einem früheren Ausstieg auch die Beiträge der letzten Jahre, der Anspruch selbst fällt also etwas niedriger aus. Zweitens handelt es sich um Bruttobeträge: Davon gehen noch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ab, je nach Situation auch Steuern.

Gesundheit, Nachtdienste, Familie: die Abwägung hinter den Zahlen

Die Tabelle zeigt, was ein früherer Ausstieg kostet. Ob er sich lohnt, kann sie nicht beantworten. Auf der anderen Seite der Waage liegen Dinge, die sich schwer in Euro fassen lassen: durchgeschlafene Nächte statt Nachtdienst, freie Wochenenden und Feiertage mit der Familie, Zeit mit den Enkeln, ein Körper, der nach Jahrzehnten des Hebens und Laufens eine Pause verlangt.

Bei uns im Ort wohnt drei Häuser weiter eine Nachbarin, die seit Jahrzehnten in der Pflege arbeitet. Wenn Frieda und ich morgens unsere Runde drehen, kommt sie manchmal gerade aus dem Nachtdienst. Über ihre Rente spricht sie selten, über ihren Rücken und den nächsten Dienstplan dafür umso öfter.

Ein Richtig oder Falsch gibt es bei dieser Abwägung nicht. Für die eine sind 245 Euro im Monat der Unterschied zwischen knapp und entspannt, für den anderen wiegen ein paar Jahre ohne Schichtplan schwerer. Wichtig ist nur, dass Sie selbst entscheiden, mit Ihren Zahlen, und nicht aus Erschöpfung oder weil andere es für Sie tun. Auch Vorgesetzte, die eine erfahrene Kraft im Team halten möchten, sind keine neutralen Ratgeber.

Zwischen ganz weitermachen und ganz aufhören gibt es außerdem Zwischenstufen. Seit 2023 gibt es bei vorgezogenen Altersrenten keine Hinzuverdienstgrenze mehr. Wer mit 63 die Rente nimmt, kann also zum Beispiel in Teilzeit und ohne Nachtdienste weiterarbeiten, ohne dass die Rente gekürzt wird. Und wer den Abschlag abmildern möchte, kann ab 50 Ausgleichszahlungen an die Rentenversicherung leisten.

So bereiten Sie die Entscheidung vor

Je früher Sie sich mit den Zahlen beschäftigen, desto weniger Überraschungen erleben Sie mit Anfang 60. Diese Schritte helfen:

1. Rentenauskunft prüfen: Ab 55 erhalten Sie von der Deutschen Rentenversicherung in der Regel eine ausführliche Rentenauskunft, auf Anfrage auch früher. Lesen Sie sie in Ruhe und notieren Sie offene Fragen.
2. Versicherungsverlauf auf Lücken prüfen: Sind Zeiten der Kindererziehung erfasst, Phasen in Teilzeit und Wechsel des Arbeitgebers korrekt eingetragen? Fehlende Zeiten lassen sich mit einer Kontenklärung nachtragen, solange die Unterlagen noch greifbar sind.
3. Versicherungsjahre bestätigen lassen: Ob 35 oder 45 Jahre erfüllt sind, entscheidet über den Weg in die Rente.
4. Ausgleichszahlungen durchrechnen: Ab 50 können Sie Abschläge ausgleichen. Ob sich das lohnt, hängt von Ihrer finanziellen Lage ab.
5. Mit der künftigen Rente probeleben: Kommen Sie einige Monate mit dem Betrag aus, den die Rente netto voraussichtlich bringt? Spielraum im Alltag finden Sie etwa beim Sparen im Supermarkt.

Fazit

Mit 62 aus der Pflege auszusteigen, ist in Deutschland möglich. Eine reguläre Altersrente gibt es in diesem Alter aber nur bei anerkannter Schwerbehinderung. Alle anderen überbrücken bis mindestens 63 aus eigenen Mitteln und nehmen dann einen dauerhaften Abschlag in Kauf, im Beispiel knapp 245 Euro weniger im Monat bei 1.700 Euro Rente.

Ob sich das lohnt, entscheidet keine Tabelle. Wer früh die Rentenauskunft prüft, Lücken schließt und sich kostenlos beraten lässt, kann Geld, Gesundheit und Lebenszeit ehrlich gegeneinander abwägen. Und dann mit gutem Gefühl gehen oder bewusst noch ein Stück bleiben.

Häufige Fragen

Kann ich als Pflegekraft mit 62 abschlagsfrei in Rente gehen?

Nein, eine abschlagsfreie Altersrente mit 62 gibt es nicht. Mit anerkannter Schwerbehinderung ist eine Rente ab 62 möglich, allerdings mit bis zu 10,8 Prozent Abschlag. Abschlagsfrei geht es für Jahrgänge ab 1964 frühestens mit 65, nach 45 Versicherungsjahren oder mit Schwerbehinderung.

Wie viel kostet es, mit 63 statt mit 67 in Rente zu gehen?

Der Abschlag beträgt 0,3 Prozent pro Monat, bei vier Jahren also 14,4 Prozent, und zwar dauerhaft. Aus beispielhaft 1.700 Euro brutto werden so rund 1.455 Euro. Weil in den fehlenden Jahren auch Beiträge fehlen, fällt der Anspruch zusätzlich etwas niedriger aus.

Darf ich neben einer vorgezogenen Rente weiter in der Pflege arbeiten?

Ja, seit 2023 gibt es bei vorgezogenen Altersrenten keine Hinzuverdienstgrenze mehr. Sie können also etwa mit weniger Stunden und ohne Nachtdienste weiterarbeiten, ohne dass die Rente gekürzt wird. Steuern können auf den Verdienst trotzdem anfallen.